Новий закон про кредити: порятунок чи свавілля системи кредитування

Зовсім скоро кредитні борги віддаватимуть поручителі, а банки зможуть змінювати відсоткову ставку протягом всього терміну дії кредитного договору. Такі положення нового закону "Про відновлення кредитування", який ухвалили нардепи 239 голосами "за". Новий закон, за словами його авторів, "істотно зменшує ризики для банків при кредитуванні населення". Адже, за даними Нацбанку, рівень проблемних кредитів в нашій країні один з найвищих в світі – більше 50% від загального показника. Посилення гарантій для банків, на думку авторів, має полегшити доступ підприємців і звичайних українців до використання банківських позик. Але багато експертів вже називають закон банківським свавіллям, а його окремі положення – такими, що порушують Конституцію України, і просять президента ветувати його. Зараз документ готують на підпис голови Верховної Ради і глави держави. Після опублікування в "Голосі України" нові правила набудуть чинності. Які зміни чекають позичальників і кредиторів, з'ясувала "Сегодня". Після набуття законом чинності українцям доведеться ретельніше зважувати рішення стати поручителем. Так, за новими правилами, якщо позичальник не може повернути борг банку, цей обов'язок перекладається на поручителя, навіть якщо закінчився термін давності, або умови кредиту були змінені без повідомлення про це поручителя. Щоправда, відповідатиме поручитель тільки за обсяг виплат до змін. При цьому, якщо поручитель вмре, не закривши борг, то його майно відбере банк. Також, як і раніше, борги за кредитами переходитимуть у спадок родичам. Але тепер наступники померлого позичальника будуть зобов'язані повідомити банку про вступ в спадщину протягом 6 місяців (раніше 12-ти). Вони зможуть переоформити кредит на себе і платити за графіком або ж виплатити його відразу. З хорошого – якщо у кредитора і позичальника виникла спірна ситуація, яку вирішили без суду, то в подальшому банк позбавляють права судитися з цього приводу. А платіжні картки можна буде отримувати через довірену особу. Однак тоді всі ризики перекладаються на власника пластику: банк не нестиме відповідальність за збереження коштів на такому рахунку. Тепер після повного погашення боргу кредитор буде зобов'язаний протягом 14 днів переоформити на позичальника права власності на заставлене майно – раніше банк не обмежували термінами. Аналітики вже знайшли в законі підводні камені. Голова громадської організації "Фінансова грамота України" Михайло Стрельников вказує на те, що документ працюватиме і по відношенню до старих кредитах – а це порушення прав людини:

"Закон має зворотну силу і погіршує становище громадянина, чим порушує 58 статтю Конституції, де зазначено, що правові акти не мають зворотної дії в часі, крім випадків, коли вони пом'якшують або скасовують відповідальність особи. Наша організація вже звернулася до президента з проханням ветувати закон і відправити його на доопрацювання".

А ось банкам тепер дозволять міняти ставку кредитування протягом дії кредитного договору. Щоправда, банк зобов'язаний дати позичальнику 30 днів на роздуми: погодитися з новим відсотком або ж виплатити всю суму боргу за старою ставкою і закрити договір. Якщо обраний другий варіант – на виплату дадуть ще 30 днів. Варто відзначити, що максимум, на який може зрости ставка, повинен бути зазначений при укладенні договору. Також кредитори тепер володітимуть заставою при будь-якій її зміні. Наприклад, якщо закладений будинок перебудують, він все одно залишиться у власності банку до повної виплати позики. Без згоди банку стане неможливим і відчуження предмета іпотеки. Закон передбачає і усуває також можливість неповернення кредиту через виведення його з-під застави. Так, заборонена перереєстрація нерухомості і транспорту на третіх осіб. Крім того, нові правила вводять в правове поле електронний документообіг – за фактом дозволяють укладати електронні договори на розрахунково-касове обслуговування. Виконавчий директор ЕДК Олег Пендзин визнає – для кредиторів такі умови вигідні:

"Закон ухвалений насамперед заради банків, він полегшить їм роботу із заставними об'єктами і проблемними позичальниками. Нечесним ухилитися від відповідальності стане значно складніше".

Однак експерт зазначає, що правила не зроблять саму видачу кредитів доступніше:

"Закон тільки спростить механізми роботи з проблемними кредитами вже після їх видачі, але говорити про те, що банки охочіше видаватимуть кредити, не доводиться. Для цього потрібна стабільніша економіка".

Такої ж думки і економіст Олександр Охріменко:

"Незважаючи на свою назву, закон не відродить кредитування. Він не стимулює видачу нових кредитів абсолютно".

Проте фахівець вказує і на плюси проекту:

"Тепер банк не зможе тримати у себе довго чиюсь заставу при сплаті позики, а буде зобов'язаний віддати її протягом двох тижнів. Раніше це питання не було врегульоване".

Нагадаємо, До уваги закарпатців: які зміни чекають “маленьких” мандрівників при перетині кордону